Je länger die Fixzinsperiode ist, desto höher ist auch der verlangte Zinssatz

LINZ. Fixzinskredite bringen während der vereinbarten Fixzinsperiode. Diese Sicherheit hat allerdings ihren Preis: Je länger die Fixzinsperiode ist, desto höher ist auch der verlangte Zinssatz. In Deutschland sind Fixzinskredite schon lange üblich.

Auch in Österreich werden sie jetzt zunehmend angeboten. Der Konsumentenschutz der Arbeiter-kammer OÖ hat daher von heimischen Banken die aktuellen Zinskonditionen erhoben. „Der effektive Jahreszinssatz bewegt sich zwischen 2,125 (UniCredit Bank Austria) und 2,750 % p.a. (BAWAG PSK bzw. Raiffeisenlandesbank OÖ)“ stellt Dr. Georg Rathwallner fest. „Beim teuersten Angebot müsste ein Kreditnehmer mehr als 10.000 Euro zusätzlich an Zinsen zahlen“.
 
Bei Fixzinskrediten wird beispielsweise für 5, 10, oder 15 Jahre ein unveränderlicher Zinssatz vereinbart. Die Raiffeisenlandesbank OÖ bietet als einzige Bank auch einen Fixzinssatz für 20 Jahre an.
 
Nach Ablauf der Fixzinsperiode erfolgt eine variable, das heißt jeweils an die aktuelle Markt-situation angepasste Verzinsung des Kredites (alle Anbieter ziehen als Basis hierfür den 3-Monats-Euribor als Indikator heran). Zuzüglich eines von den Banken verlangten Aufschlages (zwischen 1,375 % und 1,750 %) ergibt sich daraus der Kreditzinssatz nach Ablauf der Fixzinsperiode.  Da der 3-Monats-Euribor gerundet aktuell 0 % beträgt, wäre der Zinssatz nach Ablauf der Fixzinsperiode derzeit mit dem Aufschlag identisch.
 
Alle von uns kontaktierten Banken boten fixe Zinssätze für eine Laufzeit von 10 Jahren an. In der nachfolgenden Tabelle erfolgt eine Bewertung der einzelnen Angebote für einen Kredit über 150.000 Euro und einer Laufzeit von 25 Jahren (gute Bonität des Kreditnehmers, hypothekarische Besicherung). Der Einfachheit halber wurde auf eine Berücksichtigung von etwaigen gebräuchlichen Nebenkosten (Bearbeitungsgebühr, Kontoführungsgebühr etc.) verzichtet und lediglich ein Vergleich der Zinskosten vorgenommen.
 
So errechnet sich beim günstigsten Angebot der UniCredit Bank Austria (Fixzinssatz: 2,125 % p.a. und im Anschluss an die Fixzinsperiode eine variabler Zinssatz in Höhe von 1,500 % p.a.) ein effektiver Jahreszinssatz von 1,95 %. Der insgesamt vom Kreditnehmer zu zahlende Betrag für einen Kredit von 150.000 Euro beläuft sich auf 189.376,77 Euro und die monatliche Pauschalrate auf 631,26 Euro.
 
Beim teuersten Angebot (Raiffeisenlandesbank OÖ) müsste ein Kreditnehmer mehr als 10.000 Euro zusätzlich an Zinsen zahlen (Gesamtbetrag: 199.690,22 Euro) bzw. eine um 34,37 Euro höhere monatliche Pauschalrate bezahlen.
 
Bei den anderen angebotenen Laufzeiten (Fixzinssatz für 5 bzw. 15 Jahre) sind die Unter-schiede noch eklatanter. Es ist daher zu empfehlen, mehrere Angebote einzuholen, zu vergleichen und darüber zu verhandeln.
 
Das wesentliche Motiv für den Abschluss eines Fixzinskredites ist im Allgemeinen der Wunsch nach Sicherheit bzw. einer fixen Kalkulationsbasis (unveränderlicher Zinssatz und fixe monatliche Ratenbelastung für einen längeren Zeitraum). Häufig werden auch Überlegungen angestellt, dass bei normalem Verlauf in einem Arbeitsleben auch das Einkommen im Laufe der Jahre steigt und somit gegebenenfalls zu einem späteren Zeitpunkt auch höhere Rückzahlungsraten geleistet werden könnten.
 
Zu beachten ist aber, dass es bei den gebräuchlichen Finanzierungsmodellen (Abstattungs-kredite mit Rückzahlung in Pauschalraten) nicht zu einer linearen Absenkung der Restschuld im Zeitablauf kommt. So sind beim oben dargestellten Bestangebot der UniCredit Bank Austria nach 10 Jahren (= 40 % der Kreditlaufzeit) noch 101.544,18 Euro offen, das sind noch mehr als 2/3 (67,7 %) des ursprünglich aufgenommen Kredites von 150.000 Euro. Anders ausgedrückt wurden nach 40 % der Kreditlaufzeit erst 32,3 % der Schulden getilgt (und nicht 40 % wie es bei linearem Verlauf wäre).
 
In Deutschland sind Fixzinskredite wesentlich gebräuchlicher als in Österreich. Konsumenten haben uns kürzlich sehr attraktive Angebote deutscher Banken gezeigt (z.B.: Fixzinssatz 2,000 % p.a. für 15 Jahre). Auch ein Blick über die Grenzen kann sich daher auszahlen.
(Quelle AKOÖ)

Weitere Informationen finden Sie unter ooe.konsumentenschutz.at.